Çocuklar İçin Özel Sağlık Sigortası Seçerken Neler Sorulmalı

Oğlum iki yaşındayken bir gece ateşi 39'u geçti. Nöbetçi hastaneye gittik, birkaç tetkik, bir de gözlem altında geçen dört saat... Çıkışta elime tutuşturulan fatura, o ay için ayırdığım "beklenmedik harcama" payını tek başına yuttu. Ertesi hafta çocuk sağlık sigortası poliçelerini araştırmaya başladım ve ilk öğrendiğim şey şu oldu: bu ürünlerde fiyat tek başına hiçbir şey anlatmıyor. Aynı yaş, aynı şehir, aynı şirket için iki poliçe arasında iki kat fiyat farkı olabiliyor ve pahalı olan mutlaka daha iyi olmuyor.

Asıl sorun: neyi karşılaştırdığınızı bilmemek

Teklif topladığımda önüme gelen tabloların hepsi birbirine benziyordu. "Yatarak tedavi sınırsız", "ayakta tedavi limitli", "anlaşmalı kurumlarda %100". Kulağa hepsi aynı geliyor ama farklar detayda saklı. Ben bu detayları öğrenene kadar iki kez yanlış tercih yapmaya çok yaklaştım.

Çocuklarda maliyetin büyük kısmı yatarak tedaviden değil, ayakta tedaviden geliyor. Yılda 8-10 doktor muayenesi, tekrarlayan boğaz kültürleri, ateş takipleri, kulak enfeksiyonları... Yatarak tedavi kısmı bir kez kırılan kol veya bir apandisit için devreye giriyor. Yani sadece "yatarak tedavi sınırsız" yazan ucuz bir poliçe, sizi asıl yaşayacağınız harcamada yalnız bırakabilir.

Poliçe alırken acenteye sorduğum sorular

1. Ayakta tedavide yıllık kaç muayene hakkım var, katılım payı yüzde kaç? "Limitsiz" ifadesi genelde muayene sayısına değil tutara bakıyor; sayı sınırı ayrı bir maddede duruyor olabilir.
2. Anlaşmalı kurum listesinde oturduğum ilçedeki çocuk hastanesi var mı? Şehirdeki en iyi çocuk kliniği listede değilse poliçenin kâğıt üzerindeki kapsamı bana pratikte hiçbir şey kazandırmıyor.
3. Ömür boyu yenileme garantisi kaç yıl prim ödedikten sonra veriliyor? Bu, çocuk poliçelerinde en kritik madde. Garanti verilmemişse çocukta kronik bir durum çıktığında şirket ertesi yıl poliçeyi yenilemeyebilir ya da o hastalığı kapsam dışına alabilir.
4. Doğuştan gelen rahatsızlıklar ve gelişimsel takipler kapsam içinde mi? Çoğu poliçede değil. Hangi istisnalar var, yazılı isteyin.
5. Aşılar, rutin kontroller, göz ve diş taraması dahil mi? Genelde "check-up paketi" adı altında ayrı satılıyor.
6. Fizik tedavi ve psikolojik danışmanlık limitleri ne? Okul çağında beklediğinizden çok daha sık ihtiyaç duyulabiliyor.
7. Poliçe yıl içinde başka bir şirkete taşınabiliyor mu, kazanılmış haklarım korunur mu?

Üç tipik paketin karşılaştırması

Kendi teklif dosyamdaki yapıyı sadeleştirerek çıkardığım tablo şöyleydi. Rakamlar değişkenlik gösterir; önemli olan yapının mantığı.

Ben orta paketi seçtim. Sebebi basit: ekonomik paketle yıl boyunca cebimden çıkan muayene ve tahlil parası, aradaki prim farkını zaten geçiyordu. Geniş kapsam ise çocuğumun mevcut sağlık durumu için fazlaydı; o parayla acil durum fonumu büyütmeyi daha mantıklı buldum. Sigortanın işi büyük ve öngörülemez riski devretmek; küçük ve düzenli harcamaları zaten aylık bütçe planınız karşılamalı.

Fiyatı düşürmenin gerçekten işe yarayan yolları

• Katılım payını yükseltin. %20 katılım payı kabul etmek primi hatırı sayılır ölçüde düşürüyor ve muayene başına ödediğiniz tutar yine de serbest fiyatın çok altında kalıyor.
• Aile poliçesi yapın. Anne, baba ve çocuğu tek poliçede birleştirmek genellikle ayrı ayrı almaktan ucuz.
• Yıllık peşin ödeyin. Taksitli ödemede gizli bir vade farkı olabiliyor; iki tutarı yan yana koyup bakın.
• Erken başlayın. Çocuk sağlıklıyken yapılan poliçede istisna maddesi çıkmaz. Bir rahatsızlık teşhis edildikten sonra başvurursanız o durum büyük ihtimalle kapsam dışı yazılır.
• Tamamlayıcı sağlık sigortasını da fiyatlatın. SGK'lıysanız ve anlaşmalı özel hastane yeterliyse maliyeti özel sağlık sigortasının çok altında kalıyor. Herkesin ihtiyacı "en geniş paket" değil.

Benim önerim

Sırayla şunu yapın: önce çocuğunuzun son bir yıldaki doktor ziyareti sayısını ve bu ziyaretlere ödediğini